Quanto de seguro de vida a sua família precisa

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Comece pelas obrigações, não pelo salário

O capital segurado existe para cobrir o que não some com você: dívidas que continuam, o financiamento do imóvel, a escola das crianças, o custo fixo da casa por um período de transição. Somar essas obrigações dá um número muito mais defensável do que multiplicar o salário por um fator qualquer.

Vale descontar dessa conta o que já existe: reserva financeira, benefício da empresa, outros seguros. Muita gente descobre que precisa de menos do que imaginava — e outra tanta descobre que o seguro do trabalho, que acaba junto com o emprego, era toda a proteção da família.

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Coberturas que mudam a decisão

Além da cobertura por morte, apólices podem prever invalidez, doenças graves e assistências. A cobertura de doença grave paga em vida, no momento em que a renda cai e as despesas sobem — para muita família, é a mais útil das três e a menos lembrada.

O que está incluído, o prazo de carência e as exclusões variam conforme a apólice e a seguradora. Duas propostas com o mesmo capital podem cobrir coisas bem diferentes.

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A parte chata que evita processo

A declaração de saúde na contratação precisa ser verdadeira. Omitir condição preexistente para pagar menos é o que faz a seguradora negar o pagamento justamente quando a família mais precisa. O mesmo vale para atividade profissional e prática de esporte de risco: informado, entra no cálculo; escondido, vira motivo de recusa.

Também vale revisar a indicação de beneficiários de tempos em tempos. Casamento, separação, filho novo: a vida muda e a apólice não se atualiza sozinha.

É uma conversa desconfortável, e é por isso que ela costuma ser adiada. Na Alvance ela é feita com número na mesa: o que a sua família precisaria manter, por quanto tempo, e quanto isso custa por mês.